Заочное дистанционное образование с получением государственного диплома через Internet

Получить информацию о поступлении

Информационные технологии в банковской системе

Современное состояние банковской системы России характеризуется усилением конкурентной борьбы банков за клиента. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий крут услуг там и тогда, где и когда пожелает клиент. Клиент должен иметь возможность получать банковские услуги в течение 24 часов в сутки и 365 дней в году, т. е. его обслуживание не должно регламентироваться режимом работы банка. Кроме того, клиенту должно быть обеспечено банковское обслуживание в разных местах его пребывания (дома, в офисе, в пути) в разных точках земного шара. При этом должна обеспечиваться высокая точность, оперативность, безопасность ведения банковских операций.

Построение систем удалённого банковского обслуживания требует решения следующих задач:

- построение транспортной схемы, осуществляющей физическую доставку данных (коммуникационная среда);

- обеспечение конфиденциальности и достоверности передаваемых данных (система криптографической защиты информации);

- реализация набора услуг, необходимых потребителю (формирование данных на удалённой стороне и обработка в центре).

В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электронного банкинга, выделяются следующие его виды:

- классическая система «Клиент-Банк»;

- интернет-банкинг;

- РС-банкинг;

- WAP-банкинг;

- SMS-банкинг.

Технология удалённого банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает наличие клиентских счетов, хранящихся централизованно и допускающих удалённое управление ими. СУБО (системы удалённого банковского обслуживания) предполагают работу со счетами клиента банка в режимах онлайн и офлайн.

Развитие интернета и Web-технологий обусловило создание интернет-банкинга, обеспечивающего обслуживание вне офиса банка клиентов - как юридических, так и физических лиц. Перечень услуг, предоставляемых банком клиентам при использовании интернет-банкинга, достаточно широк. В качестве примера ниже приводятся услуги, предоставляемые посредством интернет-банкинга для физических лиц:

- управление счетами (выписка по счёту, открытие счетов, рублёвые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют);

- банковские карты (выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин-кода);

- срочные вклады (условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада);

- платежи (коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи интернет-провайдерам, платежи за спутниковое ТВ, другие виды платежей).

Для работы в интернет-банкинге клиент может использовать современный компьютер с любой операционной системой, любым Web-браузером и доступом в интернет. Интернет-банкинг строго соответствует концепции «тонкого клиента», т. е. отсутствие специализированного программного обеспечения (ПО) на стороне клиента.

PC-банкинг является реализацией удалённого банковского обслуживания в режиме офлайн. Бизнес-сервер предназначен для оказания каких-либо банковских услуг клиентам. На таком сервере можно реализовать аналог системы «Клиент-Банк». Проектирование подобных серверов достаточно сложный процесс, требующий решения проблем шифрования, интеграции с АБС и др.

Третий тип сервера, «виртуальный банк», является «виртуальным» офисом и выполняет те же функции, что и традиционный банковский офис. Зайдя в любое время на этот сервер, клиент может получить необходимую информацию о банке, заключить договоры об оказании услуг, открыть счета, работать с ними. «Виртуальный банк» (интернет-банк) - это новая концепция ведения банковского дела. Услуги клиентам большей частью или целиком предоставляются через интернет. Банковская технология реализуется специальным программным обеспечением.

Удалённое банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через интернет снижает издержки банка, связанные с совершением операций. Как показывают расчёты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка. Проведение платёжных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправдано: для обслуживания количества клиентов, равного обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объём инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО - это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведённые расчёты показывают, что затраты на удалённое обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счёт экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

WAP-банкинг обеспечивает клиенту выполнение операций по управлению счетами и картами с мобильного телефона через WAP-канал. Используя мобильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент получает следующие банковские услуги:

- доступ к информации о банке;

- получение информации о текущих остатках по счетам и картам;

- получение выписки по счетам и картам за произвольный период;

- получение расширенной информации об операции по счёту или карте;

- пополнение и блокирование карт;

- осуществление WAP-платежей по счетам;

- осуществление WAP-платежей по картам;

- переводы по своим счетам с конвертацией валют;

- управление услугами.

Имея при себе подобный терминал, клиент действительно может получать банковские услуги круглосуточно, ежедневно из любой точки мира. В этом состоит существенное отличие WAP-банкинга, например, от традиционного доступа в интернет, требующего наличия персонального компьютера (хотя бы ноутбука) и постоянного соединения с провайдером.

Современные мобильные телефоны помимо своей главной функции, голосовой связи, выполняют многие дополнительные и не менее важные функции, одной из которых являются SMS-сообщения.

SMS-банкинг, реализующий банковские услуги с помощью SMS-сообщений, доступен везде, где есть сотовая связь.

Услуги SMS-банкинга выгодны по цене как банку, так и клиенту.

Поддержка SMS-сообщений имеется во всех мобильных телефонах, поэтому SMS-банкинг доступен всем.

SMS-банкинг для физических лиц предоставляет три вида услуг:

1) Рассылка уведомлений по событиям:

- информационное сообщение банка:

- уведомление об исключении документов, ранее отправленных в банк по другим каналам;

- уведомление о приходе клиенту документов по другим каналам;

- уведомление о блокировании карты;

- уведомление об авторизации по карте;

- уведомление о списании средств с карты или счёта свыше заданной клиентом суммы;

- уведомление о зачислении средств на карту или счёт свыше заданной клиентом суммы;

- уведомление о снижении остатка на карте или счёте ниже заданной клиентом суммы;

- уведомление о превышении лимита;

2) Предоставление информации по SMS-запросам:

- предоставление информации об остатке на карте или счёте;

- предоставление краткой истории операций по карте или счёту (мини-выписка);

- предоставление расширенной информации об операции по карте или счёту;

- предоставление информации о курсах обмена валют;

3) Управление услугами, картами и счетами:

- управление услугами SMS-банкинга;

- подписка на информационные SMS-каналы банка;

- осуществление SMS-платежей по картам;

- осуществление SMS-платежей по счетам.

Для отправки SMS-сообщений на банковской стороне могут использоваться GSM-модемы, шлюзы сотовых операторов.

Управлять услугами SMS-банкинга клиент может через интернет-банкинг, РС-банкинг, WAP-банкинг.

Удалённое банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через интернет снижает издержки банка, связанные с совершением операций. Как показывают расчёты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка. Проведение платёжных документов через работников банка требует постоянного увеличения человеческих и материальных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправдано: для обслуживания количества клиентов, равного обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объём инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО — это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведённые расчёты показывают, что затраты на удалённое обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счёт экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупаются приблизительно за 18 месяцев.

Литература

1. А. Литвиненко, Н. Герасименко. Информационные технологии в банковской системе России // Бухгалтер и компьютер. - № 8. – 2010. с. 54

2. Замков О. О. Эконометрические методы в макроэкономическом анализе, М.: ГУ ВШЭ, 2007.

3. Кремер Н.Ш., Путко Б.А. Эконометрика, М.: ЮНИТИ 2006.

4. Кулинич Е. И. Эконометрия, М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Магнус Я.Р. , Катышев П.К., Песецкий А. А. Эконометрика. Начальный курс, М.: Дело, 2007.

Приглашаем принять участие в круглом столе!

подробнее >>>

Институт Менеджмента, Экономики и Инноваций начинает набор на курсы повышения квалификации!

подробнее >>>

Уважемые студенты АНО ВПО ИМЭиИ!

подробнее >>>

Начинается набор на курсы повышения квалификации!

подробнее >>>

Приглашаем принять участие в конференциях!

подробнее >>>

все новости...