Ñîâðåìåííîå ñîñòîÿíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè õàðàêòåðèçóåòñÿ óñèëåíèåì êîíêóðåíòíîé áîðüáû áàíêîâ çà êëèåíòà. Âàæíóþ ðîëü â ïðèâëå÷åíèè êëèåíòîâ èãðàåò ïîâûøåíèå êà÷åñòâà îáñëóæèâàíèÿ, ÷òî îçíà÷àåò âîçìîæíîñòü áàíêà ïðåäîñòàâèòü øèðîêèé êðóò óñëóã òàì è òîãäà, ãäå è êîãäà ïîæåëàåò êëèåíò. Êëèåíò äîëæåí èìåòü âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü áàíêîâñêèå óñëóãè â òå÷åíèå 24 ÷àñîâ â ñóòêè è 365 äíåé â ãîäó, ò. å. åãî îáñëóæèâàíèå íå äîëæíî ðåãëàìåíòèðîâàòüñÿ ðåæèìîì ðàáîòû áàíêà. Êðîìå òîãî, êëèåíòó äîëæíî áûòü îáåñïå÷åíî áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå â ðàçíûõ ìåñòàõ åãî ïðåáûâàíèÿ (äîìà, â îôèñå, â ïóòè) â ðàçíûõ òî÷êàõ çåìíîãî øàðà. Ïðè ýòîì äîëæíà îáåñïå÷èâàòüñÿ âûñîêàÿ òî÷íîñòü, îïåðàòèâíîñòü, áåçîïàñíîñòü âåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé.
Ïîñòðîåíèå ñèñòåì óäàë¸ííîãî áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ òðåáóåò ðåøåíèÿ ñëåäóþùèõ çàäà÷:
- ïîñòðîåíèå òðàíñïîðòíîé ñõåìû, îñóùåñòâëÿþùåé ôèçè÷åñêóþ äîñòàâêó äàííûõ (êîììóíèêàöèîííàÿ ñðåäà);
- îáåñïå÷åíèå êîíôèäåíöèàëüíîñòè è äîñòîâåðíîñòè ïåðåäàâàåìûõ äàííûõ (ñèñòåìà êðèïòîãðàôè÷åñêîé çàùèòû èíôîðìàöèè);
- ðåàëèçàöèÿ íàáîðà óñëóã, íåîáõîäèìûõ ïîòðåáèòåëþ (ôîðìèðîâàíèå äàííûõ íà óäàë¸ííîé ñòîðîíå è îáðàáîòêà â öåíòðå).
 çàâèñèìîñòè îò ïðîãðàììíûõ è òåõíè÷åñêèõ ñðåäñòâ, èñïîëüçóþùèõñÿ äëÿ ðåàëèçàöèè ýëåêòðîííîãî áàíêèíãà, âûäåëÿþòñÿ ñëåäóþùèå åãî âèäû:
- êëàññè÷åñêàÿ ñèñòåìà «Êëèåíò-Áàíê»;
- èíòåðíåò-áàíêèíã;
- ÐÑ-áàíêèíã;
- WAP-áàíêèíã;
- SMS-áàíêèíã.
Òåõíîëîãèÿ óäàë¸ííîãî áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ ïîçâîëÿåò êëèåíòó ïîëó÷àòü áàíêîâñêèå óñëóãè, íå ïîñåùàÿ áàíêîâñêèé îôèñ, è ïðåäïîëàãàåò íàëè÷èå êëèåíòñêèõ ñ÷åòîâ, õðàíÿùèõñÿ öåíòðàëèçîâàííî è äîïóñêàþùèõ óäàë¸ííîå óïðàâëåíèå èìè. ÑÓÁÎ (ñèñòåìû óäàë¸ííîãî áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ) ïðåäïîëàãàþò ðàáîòó ñî ñ÷åòàìè êëèåíòà áàíêà â ðåæèìàõ îíëàéí è îôëàéí.
Ðàçâèòèå èíòåðíåòà è Web-òåõíîëîãèé îáóñëîâèëî ñîçäàíèå èíòåðíåò-áàíêèíãà, îáåñïå÷èâàþùåãî îáñëóæèâàíèå âíå îôèñà áàíêà êëèåíòîâ - êàê þðèäè÷åñêèõ, òàê è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ïåðå÷åíü óñëóã, ïðåäîñòàâëÿåìûõ áàíêîì êëèåíòàì ïðè èñïîëüçîâàíèè èíòåðíåò-áàíêèíãà, äîñòàòî÷íî øèðîê.  êà÷åñòâå ïðèìåðà íèæå ïðèâîäÿòñÿ óñëóãè, ïðåäîñòàâëÿåìûå ïîñðåäñòâîì èíòåðíåò-áàíêèíãà äëÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö:
- óïðàâëåíèå ñ÷åòàìè (âûïèñêà ïî ñ÷¸òó, îòêðûòèå ñ÷åòîâ, ðóáë¸âûå ïåðåâîäû, âàëþòíûå ïåðåâîäû, ïåðåâîäû ïî ñâîèì ñ÷åòàì, êîíâåðòàöèÿ âàëþò);
- áàíêîâñêèå êàðòû (âûïèñêà ïî êàðòå, îòêðûòèå íîâîé êàðòû, ïîïîëíåíèå êàðòû, ïåðåâûïóñê êàðòû, áëîêèðîâàíèå êàðòû, çàÿâëåíèå îá óòåðå êàðòû, ñìåíà ïèí-êîäà);
- ñðî÷íûå âêëàäû (óñëîâèÿ è ñòàâêè ïî âêëàäàì, èíôîðìàöèÿ î âêëàäàõ êëèåíòà, îòêðûòèå íîâîãî âêëàäà, ïîïîëíåíèå âêëàäà, äîñðî÷íîå çàêðûòèå âêëàäà);
- ïëàòåæè (êîììóíàëüíûå ïëàòåæè, ïëàòåæè çà òåëåôîí, ïëàòåæè ñîòîâûì îïåðàòîðàì, ïëàòåæè èíòåðíåò-ïðîâàéäåðàì, ïëàòåæè çà ñïóòíèêîâîå ÒÂ, äðóãèå âèäû ïëàòåæåé).
Äëÿ ðàáîòû â èíòåðíåò-áàíêèíãå êëèåíò ìîæåò èñïîëüçîâàòü ñîâðåìåííûé êîìïüþòåð ñ ëþáîé îïåðàöèîííîé ñèñòåìîé, ëþáûì Web-áðàóçåðîì è äîñòóïîì â èíòåðíåò. Èíòåðíåò-áàíêèíã ñòðîãî ñîîòâåòñòâóåò êîíöåïöèè «òîíêîãî êëèåíòà», ò. å. îòñóòñòâèå ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ïðîãðàììíîãî îáåñïå÷åíèÿ (ÏÎ) íà ñòîðîíå êëèåíòà.
PC-áàíêèíã ÿâëÿåòñÿ ðåàëèçàöèåé óäàë¸ííîãî áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ â ðåæèìå îôëàéí. Áèçíåñ-ñåðâåð ïðåäíàçíà÷åí äëÿ îêàçàíèÿ êàêèõ-ëèáî áàíêîâñêèõ óñëóã êëèåíòàì. Íà òàêîì ñåðâåðå ìîæíî ðåàëèçîâàòü àíàëîã ñèñòåìû «Êëèåíò-Áàíê». Ïðîåêòèðîâàíèå ïîäîáíûõ ñåðâåðîâ äîñòàòî÷íî ñëîæíûé ïðîöåññ, òðåáóþùèé ðåøåíèÿ ïðîáëåì øèôðîâàíèÿ, èíòåãðàöèè ñ ÀÁÑ è äð.
Òðåòèé òèï ñåðâåðà, «âèðòóàëüíûé áàíê», ÿâëÿåòñÿ «âèðòóàëüíûì» îôèñîì è âûïîëíÿåò òå æå ôóíêöèè, ÷òî è òðàäèöèîííûé áàíêîâñêèé îôèñ. Çàéäÿ â ëþáîå âðåìÿ íà ýòîò ñåðâåð, êëèåíò ìîæåò ïîëó÷èòü íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ î áàíêå, çàêëþ÷èòü äîãîâîðû îá îêàçàíèè óñëóã, îòêðûòü ñ÷åòà, ðàáîòàòü ñ íèìè. «Âèðòóàëüíûé áàíê» (èíòåðíåò-áàíê) - ýòî íîâàÿ êîíöåïöèÿ âåäåíèÿ áàíêîâñêîãî äåëà. Óñëóãè êëèåíòàì áîëüøåé ÷àñòüþ èëè öåëèêîì ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ÷åðåç èíòåðíåò. Áàíêîâñêàÿ òåõíîëîãèÿ ðåàëèçóåòñÿ ñïåöèàëüíûì ïðîãðàììíûì îáåñïå÷åíèåì.
Óäàë¸ííîå áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå âûãîäíî íå òîëüêî êëèåíòó, íî è áàíêó. Ïðåäîñòàâëåíèå óñëóã ÷åðåç èíòåðíåò ñíèæàåò èçäåðæêè áàíêà, ñâÿçàííûå ñ ñîâåðøåíèåì îïåðàöèé. Êàê ïîêàçûâàþò ðàñ÷¸òû, ñåáåñòîèìîñòü îïåðàöèè ïðè ÓÁÎ â 16 ðàç íèæå, ÷åì ïðè òðàäèöèîííîì îáñëóæèâàíèè êëèåíòà â îòäåëåíèè áàíêà. Ïðîâåäåíèå ïëàò¸æíûõ äîêóìåíòîâ ÷åðåç ðàáîòíèêîâ áàíêà òðåáóåò ïîñòîÿííîãî óâåëè÷åíèÿ ÷åëîâå÷åñêèõ è ìàòåðèàëüíûõ ðåñóðñîâ.
Èñïîëüçîâàíèå ÑÓÁÎ ýêîíîìè÷åñêè îïðàâäàíî: äëÿ îáñëóæèâàíèÿ êîëè÷åñòâà êëèåíòîâ, ðàâíîãî îáñëóæèâàåìîìó â áàíêå, òðåáóþòñÿ êàê ìåíüøèå åæåìåñÿ÷íûå çàòðàòû, òàê è ìåíüøèé îáú¸ì èíâåñòèöèé. Òàêèì îáðàçîì, âíåäðåíèå ÑÓÁÎ - ýòî ïîâûøåíèå ýôôåêòèâíîñòè áàíêîâñêîãî áèçíåñà. Ïðîâåä¸ííûå ðàñ÷¸òû ïîêàçûâàþò, ÷òî çàòðàòû íà óäàë¸ííîå îáñëóæèâàíèå çíà÷èòåëüíî ìåíüøå çàòðàò íà òðàäèöèîííîå îáñëóæèâàíèå. Çà ñ÷¸ò ýêîíîìèè íà çàòðàòàõ èíâåñòèöèè â ÑÓÁÎ ïðè ñðàâíåíèè ñ ðàáîòàþùèì îòäåëåíèåì áàíêà îêóïàþòñÿ ïðèáëèçèòåëüíî çà 18 ìåñÿöåâ.
WAP-áàíêèíã îáåñïå÷èâàåò êëèåíòó âûïîëíåíèå îïåðàöèé ïî óïðàâëåíèþ ñ÷åòàìè è êàðòàìè ñ ìîáèëüíîãî òåëåôîíà ÷åðåç WAP-êàíàë. Èñïîëüçóÿ ìîáèëüíûé òåëåôîí, ïîääåðæèâàþùèé ïðîòîêîë WAP, êëèåíò ïîëó÷àåò ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå óñëóãè:
- äîñòóï ê èíôîðìàöèè î áàíêå;
- ïîëó÷åíèå èíôîðìàöèè î òåêóùèõ îñòàòêàõ ïî ñ÷åòàì è êàðòàì;
- ïîëó÷åíèå âûïèñêè ïî ñ÷åòàì è êàðòàì çà ïðîèçâîëüíûé ïåðèîä;
- ïîëó÷åíèå ðàñøèðåííîé èíôîðìàöèè îá îïåðàöèè ïî ñ÷¸òó èëè êàðòå;
- ïîïîëíåíèå è áëîêèðîâàíèå êàðò;
- îñóùåñòâëåíèå WAP-ïëàòåæåé ïî ñ÷åòàì;
- îñóùåñòâëåíèå WAP-ïëàòåæåé ïî êàðòàì;
- ïåðåâîäû ïî ñâîèì ñ÷åòàì ñ êîíâåðòàöèåé âàëþò;
- óïðàâëåíèå óñëóãàìè.
Èìåÿ ïðè ñåáå ïîäîáíûé òåðìèíàë, êëèåíò äåéñòâèòåëüíî ìîæåò ïîëó÷àòü áàíêîâñêèå óñëóãè êðóãëîñóòî÷íî, åæåäíåâíî èç ëþáîé òî÷êè ìèðà.  ýòîì ñîñòîèò ñóùåñòâåííîå îòëè÷èå WAP-áàíêèíãà, íàïðèìåð, îò òðàäèöèîííîãî äîñòóïà â èíòåðíåò, òðåáóþùåãî íàëè÷èÿ ïåðñîíàëüíîãî êîìïüþòåðà (õîòÿ áû íîóòáóêà) è ïîñòîÿííîãî ñîåäèíåíèÿ ñ ïðîâàéäåðîì.
Ñîâðåìåííûå ìîáèëüíûå òåëåôîíû ïîìèìî ñâîåé ãëàâíîé ôóíêöèè, ãîëîñîâîé ñâÿçè, âûïîëíÿþò ìíîãèå äîïîëíèòåëüíûå è íå ìåíåå âàæíûå ôóíêöèè, îäíîé èç êîòîðûõ ÿâëÿþòñÿ SMS-ñîîáùåíèÿ.
SMS-áàíêèíã, ðåàëèçóþùèé áàíêîâñêèå óñëóãè ñ ïîìîùüþ SMS-ñîîáùåíèé, äîñòóïåí âåçäå, ãäå åñòü ñîòîâàÿ ñâÿçü.
Óñëóãè SMS-áàíêèíãà âûãîäíû ïî öåíå êàê áàíêó, òàê è êëèåíòó.
Ïîääåðæêà SMS-ñîîáùåíèé èìååòñÿ âî âñåõ ìîáèëüíûõ òåëåôîíàõ, ïîýòîìó SMS-áàíêèíã äîñòóïåí âñåì.
SMS-áàíêèíã äëÿ ôèçè÷åñêèõ ëèö ïðåäîñòàâëÿåò òðè âèäà óñëóã:
1) Ðàññûëêà óâåäîìëåíèé ïî ñîáûòèÿì:
- èíôîðìàöèîííîå ñîîáùåíèå áàíêà:
- óâåäîìëåíèå îá èñêëþ÷åíèè äîêóìåíòîâ, ðàíåå îòïðàâëåííûõ â áàíê ïî äðóãèì êàíàëàì;
- óâåäîìëåíèå î ïðèõîäå êëèåíòó äîêóìåíòîâ ïî äðóãèì êàíàëàì;
- óâåäîìëåíèå î áëîêèðîâàíèè êàðòû;
- óâåäîìëåíèå îá àâòîðèçàöèè ïî êàðòå;
- óâåäîìëåíèå î ñïèñàíèè ñðåäñòâ ñ êàðòû èëè ñ÷¸òà ñâûøå çàäàííîé êëèåíòîì ñóììû;
- óâåäîìëåíèå î çà÷èñëåíèè ñðåäñòâ íà êàðòó èëè ñ÷¸ò ñâûøå çàäàííîé êëèåíòîì ñóììû;
- óâåäîìëåíèå î ñíèæåíèè îñòàòêà íà êàðòå èëè ñ÷¸òå íèæå çàäàííîé êëèåíòîì ñóììû;
- óâåäîìëåíèå î ïðåâûøåíèè ëèìèòà;
2) Ïðåäîñòàâëåíèå èíôîðìàöèè ïî SMS-çàïðîñàì:
- ïðåäîñòàâëåíèå èíôîðìàöèè îá îñòàòêå íà êàðòå èëè ñ÷¸òå;
- ïðåäîñòàâëåíèå êðàòêîé èñòîðèè îïåðàöèé ïî êàðòå èëè ñ÷¸òó (ìèíè-âûïèñêà);
- ïðåäîñòàâëåíèå ðàñøèðåííîé èíôîðìàöèè îá îïåðàöèè ïî êàðòå èëè ñ÷¸òó;
- ïðåäîñòàâëåíèå èíôîðìàöèè î êóðñàõ îáìåíà âàëþò;
3) Óïðàâëåíèå óñëóãàìè, êàðòàìè è ñ÷åòàìè:
- óïðàâëåíèå óñëóãàìè SMS-áàíêèíãà;
- ïîäïèñêà íà èíôîðìàöèîííûå SMS-êàíàëû áàíêà;
- îñóùåñòâëåíèå SMS-ïëàòåæåé ïî êàðòàì;
- îñóùåñòâëåíèå SMS-ïëàòåæåé ïî ñ÷åòàì.
Äëÿ îòïðàâêè SMS-ñîîáùåíèé íà áàíêîâñêîé ñòîðîíå ìîãóò èñïîëüçîâàòüñÿ GSM-ìîäåìû, øëþçû ñîòîâûõ îïåðàòîðîâ.
Óïðàâëÿòü óñëóãàìè SMS-áàíêèíãà êëèåíò ìîæåò ÷åðåç èíòåðíåò-áàíêèíã, ÐÑ-áàíêèíã, WAP-áàíêèíã.
Óäàë¸ííîå áàíêîâñêîå îáñëóæèâàíèå âûãîäíî íå òîëüêî êëèåíòó, íî è áàíêó. Ïðåäîñòàâëåíèå óñëóã ÷åðåç èíòåðíåò ñíèæàåò èçäåðæêè áàíêà, ñâÿçàííûå ñ ñîâåðøåíèåì îïåðàöèé. Êàê ïîêàçûâàþò ðàñ÷¸òû, ñåáåñòîèìîñòü îïåðàöèè ïðè ÓÁÎ â 16 ðàç íèæå, ÷åì ïðè òðàäèöèîííîì îáñëóæèâàíèè êëèåíòà â îòäåëåíèè áàíêà. Ïðîâåäåíèå ïëàò¸æíûõ äîêóìåíòîâ ÷åðåç ðàáîòíèêîâ áàíêà òðåáóåò ïîñòîÿííîãî óâåëè÷åíèÿ ÷åëîâå÷åñêèõ è ìàòåðèàëüíûõ ðåñóðñîâ.
Èñïîëüçîâàíèå ÑÓÁÎ ýêîíîìè÷åñêè îïðàâäàíî: äëÿ îáñëóæèâàíèÿ êîëè÷åñòâà êëèåíòîâ, ðàâíîãî îáñëóæèâàåìîìó â áàíêå, òðåáóþòñÿ êàê ìåíüøèå åæåìåñÿ÷íûå çàòðàòû, òàê è ìåíüøèé îáú¸ì èíâåñòèöèé. Òàêèì îáðàçîì, âíåäðåíèå ÑÓÁÎ — ýòî ïîâûøåíèå ýôôåêòèâíîñòè áàíêîâñêîãî áèçíåñà. Ïðîâåä¸ííûå ðàñ÷¸òû ïîêàçûâàþò, ÷òî çàòðàòû íà óäàë¸ííîå îáñëóæèâàíèå çíà÷èòåëüíî ìåíüøå çàòðàò íà òðàäèöèîííîå îáñëóæèâàíèå. Çà ñ÷¸ò ýêîíîìèè íà çàòðàòàõ èíâåñòèöèè â ÑÓÁÎ ïðè ñðàâíåíèè ñ ðàáîòàþùèì îòäåëåíèåì áàíêà îêóïàþòñÿ ïðèáëèçèòåëüíî çà 18 ìåñÿöåâ.
Ëèòåðàòóðà
1. À. Ëèòâèíåíêî, Í. Ãåðàñèìåíêî. Èíôîðìàöèîííûå òåõíîëîãèè â áàíêîâñêîé ñèñòåìå Ðîññèè // Áóõãàëòåð è êîìïüþòåð. - ¹ 8. – 2010. ñ. 54
2. Çàìêîâ Î. Î. Ýêîíîìåòðè÷åñêèå ìåòîäû â ìàêðîýêîíîìè÷åñêîì àíàëèçå, Ì.: ÃÓ ÂØÝ, 2007.
3. Êðåìåð Í.Ø., Ïóòêî Á.À. Ýêîíîìåòðèêà, Ì.: ÞÍÈÒÈ 2006.
4. Êóëèíè÷ Å. È. Ýêîíîìåòðèÿ, Ì.: Ôèíàíñû è ñòàòèñòèêà, 2005.
5. Ìàãíóñ ß.Ð. , Êàòûøåâ Ï.Ê., Ïåñåöêèé À. À. Ýêîíîìåòðèêà. Íà÷àëüíûé êóðñ, Ì.: Äåëî, 2007.
|